เมื่อเราได้กู้เงินซื้อบ้าน ได้รับการอนุมัติสินเชื่อบ้านผ่านแล้ว เมื่อเราผ่อนมาสักระยะ เมื่อผ่านพ้นช่วงอัตราดอกเบี้ย Fix Rate เข้าสู่ระยะดอกเบี้ยลอยตัว เราจำเป็นไหม ที่จะต้องขอสินเชื่อบ้านใหม่ จากธนาคารใหม่ มาปิดหนี้ธนาคารเดิม ที่เรียกว่า การรีไฟแนนซ์บ้าน เราควรมีข้อคำนึงถึงเรื่องอะไรบ้าง
เราจะต้องเสียค่าอะไรบ้าง ในการ รีไฟแนนซ์บ้าน เพื่อที่เราจะหาแหล่งเงินกู้ใหม่ ที่อัตราดอกเบี้ยถูกกว่า เราต้องการ ดอกเบี้ยที่ถูกกว่า ค่างวดผ่อนที่ลดลง แลกกับการที่ต้องยืดหนี้ออกไป เราจะต้องเสียค่าธรรมเนียมต่างๆ เช่น ค่าจัดการเงินกู้ ค่าจำนอง ค่าประเมิน เมื่อเทียบกันแล้ว หากเราขอต่อรองกับเจ้าหนี้ ธนาคารเดิม และเจ้าหนี้เดิม ลดดอกเบี้ยให้ เราลองมาเปรียบเทียบกันดูว่า การ รีไฟแนนซ์บ้าน คุ้มค่าไหม?
ผมมีเงื่อนไข ต่างๆ ของแต่ละธนาคาร ในการรีไฟแนนซ์บ้านมานำเสนอครับ
สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน ธนาคารกรุงไทย มีจุดเด่นของผลิตภัณฑ์ที่อัตราดอกเบี้ยพิเศษเริ่มต้นคงที่ปีแรก 0.64% ต่อปี ฟรีค่าธรรมเนียมยื่นกู้ โดยมีให้เลือก 2 รูปแบบหลัก ๆ ด้วยกัน คือ สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านแบบปกติ กับทางเลือกแบบให้ธนาคารออกค่าจดจำนองให้ 1% ซึ่งทั้ง 2 รูปแบบมีอัตราดอกเบี้ยต่างกัน
โดย ธนาคารกรุงไทย มีสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านแบบปกติ ในกรณีของการทำประกันคุ้มครองเงินกู้เป็นอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่ต่ำที่สุดของผลิตภัณฑ์ทั้งหมด ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำที่สุดอยู่ที่ 2.53% แบ่งเป็นปีแรก 0.64% ปีที่ 2 และ 3 MRR-2.75%
สำหรับอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านของ ธนาคารกรุงเทพ เฉลี่ยต่ำสุด 3 ปีแรกอยู่ที่ 2.58% แบ่งเป็นปีแรก MRR-4.00% ปีที่ 2 MRR-3.75% ปีที่ 3 MRR-1.75% สำหรับกรณีที่หลักทรัพย์เป็นที่อยู่อาศัยในกลุ่มโครงการที่มีข้อตกลงกับธนาคาร โดยให้วงเงินกู้สูงสุดเท่ากับ 100% ของภาระหนี้คงเหลือ แต่มีเงื่อนไขให้อนุมัติวงเงินตั้งแต่ 2 ล้านบาทขึ้นไป และอยู่ในกรณีของการทำประกันคุ้มครองสินเชื่อ
3. ธนาคาร แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด (มหาชน) (L H Bank)
ธนาคาร แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ เป็นหนึ่งในสถาบันทางการเงินที่มีทางเลือกของผลิตภัณฑ์สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านที่หลากหลายที่สุด และมีอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านเฉลี่ยต่ำสุด 3 ปีแรกอยู่ที่ 2.60% โดยใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นเกณฑ์ในการคำนวณในปีที่ 1 และปีที่ 2 ที่ MRR-5.35% และปีที่ 3 MRR-3.55%
ทั้งนี้ ธนาคาร แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ จำกัด ให้วงเงินกู้สูงสุดอยู่ที่ 100% ของราคาประเมิน ซึ่งผู้ที่มีคุณสมบัติผ่านเกณฑ์ในการกู้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านเฉลี่ยต่ำสุดที่ 2.60% นี้ จะต้องอยู่ในเงื่อนไขของผู้กู้ที่มีรายได้ตั้งแต่ 75,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป
4. ธนาคารทหารไทย (TMB)
สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ของ ธนาคารทหารไทย แบ่งออกเป็นผลิตภัณฑ์ 2 กลุ่มหลัก ๆ ด้วยกัน คือ สำหรับลูกค้าทั่วไป และลูกค้าที่รับเงินเดือนผ่านบัญชี TMB (Payroll) โดยสำหรับลูกค้าทั่วไปจะมีอัตราสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 2.69% ในกรณีของการสมัครพร้อมผลิตภัณฑ์เสริม 3 ประเภท ส่วน ลูกค้าที่รับเงินเดือนผ่านบัญชี TMB (Payroll) จะมีอัตราสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 2.64% ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านเฉลี่ย 3 ปีแรกที่ต่ำที่สุดของผลิตภัณฑ์ทั้งหมดจาก ธนาคารทหารไทย โดยมีวงเงินขั้นต่ำ 500,000 บาท สูงสุดไม่เกิน 50,000,000 บาท
กรณีรีไฟแนนซ์บ้านพร้อมที่ดิน หรือ ห้องชุดคอนโดมิเนียม ราคาไม่เกิน 10 ล้านบาท วงเงินเท่ากับยอดหนี้เดิม หรือสูงสุดไม่เกิน 95% ของราคาประเมินธนาคารฯ แล้วแต่ราคาใดต่ำกว่า และ กรณีรีไฟแนนซ์บ้านพร้อมที่ดิน หรือ ห้องชุดคอนโดมิเนียม ราคาตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไปวงเงินเท่ากับยอดหนี้เดิม หรือสูงสุดไม่เกิน 90% ของราคาประเมินธนาคารฯ แล้วแต่ราคาใดจะต่ำกว่า รวมไปถึงให้ระยะเวลากู้นานสูงสุดถึง 35 ปี ทั้งนี้ เมื่อรวมกับอายุผู้กู้แล้วต้องไม่เกิน 65 ปี
สำหรับ ธนาคารกรุงศรีอยุธยา มีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านเฉลี่ยต่ำสุด 3 ปีอยู่ที่ 2.75% แบ่งเป็นอัตราดกเบี้ยคงที่ในปีแรกเท่ากับ 1.75% และปีที่ 2 เท่ากับ 2.20% และใช้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวในปีที่ 3 เท่ากับ MRR-1.75% โดยมีเงื่อนไขสำหรับหลักประกันประเภท บ้านเดี่ยว บ้านแฝด ทาวน์เฮ้าส์ ทาวน์โฮม ห้องชุดพักอาศัย ราคาตั้งแต่ 1.5 ล้านบาทขึ้นไป และให้วงเงินกู้สูงสุดที่ 95% ของราคาประเมิน สามารถผ่อนชำระได้นานสูงสุดถึง 30 ปี (ระยะเวลาผ่อนชำระรวมกับอายุผู้กู้แล้วต้องไม่เกิน 65 ปี)
6. ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (G H Bank)
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านของ ธนาคารอาคารสงเคราะห์ มีชื่อผลิตภัณฑ์ว่า สินเชื่อบ้านสุขสันต์ (Re-in) โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 2.83% สำหรับวงเงินให้กู้รวมทุกบัญชีภายใต้หลักประกันเดียวกันตั้งแต่ 3 ล้านบาทขึ้นไป และให้วงเงินกู้สูงสุดตามเกณฑ์หลักประกัน และตามเกณฑ์รายได้เป็นไปตามระเบียบปฏิบัติงานสินเชื่อของธนาคาร
นอกจากนี้ ยังมีผลิตภัณฑ์ สำหรับวงเงินให้กู้รวมทุกบัญชีภายใต้หลักประกันเดียวกันต่ำกว่า 3 ล้านบาท โดยมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกอยู่ที่ 3.00% ให้วงเงินสูงสุดตามเกณฑ์หลักประกัน และตามเกณฑ์รายได้เป็นไปตามระเบียบปฏิบัติงานสินเชื่อของธนาคาร
สินเชื่อทั่วไปที่รีไฟแนนซ์จากสถาบันการเงินอื่นของ ธนาคารไทยพาณิชย์ มีอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุดอยู่ที่ 4.90% โดยมีเงื่อนไขในการทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อมากกว่า 70% และในกรณีที่รีไฟแนนซ์จากสถาบันการเงินอื่น วงเงินที่ให้กู้สูงสุดต้องไม่เกินวงเงินสินเชื่อเคหะเท่ายอดหนี้เดิมของวงเงินกู้
ทั้งนี้สำหรับลูกค้าทั่วไป ลูกค้าโครงการ / ลูกค้าองค์กร จะได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษ ขึ้นอยู่กับประเภทโครงการ หรือ ประเภทองค์กร และเป็นไปตามเงื่อนไขของธนาคาร โดยสามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ ที่ SCB.CO.TH
แม้ธนาคารกสิกรไทย จะไม่ได้กำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านที่จัดเจน แต่ก็มีความน่าสนใจเนื่องจากทางธนาคารให้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้าน ลดสูงสุด 1.50% จากอัตราดอกเบี้ยเดิมของลูกค้า แต่เมื่อคำนวณแล้วต้องไม่ต่ำกว่า 3.60% ในช่วง 3 ปีแรก หลังจากนั้นจนสิ้นสุดสัญญาจะใช้อัตราดอกเบี้ย MRR-1.50% ในปีที่ 4 เป็นต้นไปจนสิ้นสุดสัญญา โดยให้วงเงินกู้สูงสุด 100% ของมูลค่าหลักประกัน หรือ ขึ้นอยู่กับตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขธนาคาร และมีระยะเวลาให้กู้ สูงสุดไม่เกิน 30 ปี (อายุผู้กู้ไม่เกิน 70 ปี)
หากทำประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองสินเชื่อบ้านตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด จะได้รับส่วนลดอัตราดอกเบี้ยเพิ่มเติม 0.25% ในปีแรก สำหรับวงเงินกู้เพิ่มจากยอดสินเชื่อบ้านคงค้างของวงเงินสินเชื่อบ้าน รีไฟแนนซ์ ปรับอัตราดอกเบี้ยเฉพาะวงเงินส่วนเพิ่มขึ้นอีก 0.25% ของอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับ ตลอดอายุสัญญากู้
